เทคนิคผ่อนบ้านหมดไวและประหยัดดอกเบี้ย

เนื่องจาก “ดอกเบี้ย” เป็นต้นทุนที่สำคัญที่สุดในการกู้ซื้อบ้าน และการผ่อนบ้านเป็นเวลานานๆในอัตราปกติตามที่ธนาคารกำหนดจะส่งผลทำให้ท้ายที่สุดแล้ว “ดอกเบี้ย”เพิ่มพูนและแพงกว่า “เงินต้น”หรือราคาบ้านที่ซื้อมามาก ซึ่งจริงๆการประหยัดดอกเบี้ยและผ่อนบ้านหมดไวทำได้หลายวิธี เช่น

• รีไฟแนนซ์ (Refinance) หรือการย้ายจากธนาคารเดิมเพื่อไปกู้กับธนาคารใหม่ที่ดอกเบี้ยต่ำกว่า 
• รีเทนชั่น (Retention) หรือการขอลดอัตราดอกเบี้ยกับธนาคารเดิม 
• การโปะเงิน หรือการชำระมากกว่ายอดที่ธนาคารกำหนด

แต่ทุกวิธีมีข้อจำกัดทั้งในเรื่องขั้นตอนการดำเนินการ หรือมีค่าใช้จ่าย หรือมีเงื่อนไขบางอย่างที่ไม่เอื้อ เช่น 

• การรีไฟแนนซ์ (Refinance) ทุกครั้งจะมีค่าใช้จ่ายหลายอย่างเหมือนกับการกู้ใหม่ และมีขั้นตอนพอสมควร 
• ขณะที่การรีเทนชั่น (Retention)มักมีค่าธรรมเนียมในการขอเปลี่ยนแปลงอัตราดอกเบี้ย แต่มีค่าใช้จ่ายน้อยกว่าการรีไฟแนนซ์ ส่วนดอกเบี้ยที่ได้จะไม่ลดลงเยอะเหมือนการรีไฟแนนซ์ และที่สำคัญบางธนาคารก็ไม่มีนโยบายการรีเทนชั่นอีกต่างหาก 
• ส่วนการโปะเงินแม้จะเป็นวิธีที่ง่ายที่สุด แต่ว่าธนาคารแต่ละธนาคารก็มีเงื่อนไขแตกต่างกันออกไปซึ่งบางธนาคารเมื่อโปะแล้วอาจตัดดอกเบี้ยก่อนตัดเงินต้น ดังนั้นเราต้องเช็ควันและเงื่อไขดีๆก่อนจะโปะนะคะ

สำหรับการโปะจะโปะทุกเดือนหรือจะรอโบนัสโปะเป็นเงินก้อนโปะปีละครั้งสามารถทำได้ค่ะ แม้การโปะทุกเดือนจะช่วยลดดอกเบี้ยได้มากกว่าโปะเงินก้อนเล็กน้อยในกรณีจำนวนเงินเท่ากัน เช่นโปะเดือนละ 1,000 บาทครบ 1 ปี หรือโปะตอนสิ้นปี 12,000 บาท แต่ก็มีข้อดีและข้อเสียต่างกันออกไปนะคะ

• โปะรายปี - ใช้เงินก้อน หรือจากโบนัส 

         ข้อดี : ยอดจ่ายรายเดือนเท่าเดิม ไม่รู้สึกหนักเพราะมีภาระรายจ่ายที่มากขึ้นต่อเดือน

         ข้อเสีย : ไม่ได้ใช้เงินโบนัสอย่างเต็มที่ / ลุ้นว่าจะได้โบนัสหรือไม่ ซึ่งถ้าไม่ได็ก็จะทำให้การวางแผนการโปะอาจไม่ตรงตามที่คิด / ลดดอกเบี้ยได้น้อยกว่าโปะแบบรายเดือน

• โปะรายเดือน - ใช้เงินที่ได้รับต่อเดือน 

         ข้อดี : สามารถวางแผนการเงินได้ดี / ถ้าได้โบนัสสามารถใช้ได้อย่างเต็มที่ หรือจะโปะเพิ่มก็ได้ / ไม่ต้องลุ้นว่าจะได้โบนัสหรือไม่ / ลดดอกเบี้ยได้มากกว่าแบบรายปี

         ข้อเสีย : ยอดจ่ายรายเดือนมากขึ้น ทำให้รู้สึกว่ามีภาระทางการเงินเพิ่มขึ้นในแต่ละเดือน