กู้ซื้อบ้านใครๆ ก็อยากได้ดอกเบี้ยถูกๆ เพราะกว่าจะผ่อนหมดยาวๆ ไป 30-40 ปี ถ้าเริ่มกู้ดอกเบี้ยสูงๆ ตั้งแต่แรกจ่ายค่าดอกเบี้ยบานแน่ๆ (ทั้งที่ปกติค่าดอกเบี้ยก็แพงกว่าค่าบ้านเกือบทั้งนั้น) เลยเป็นสาเหตุที่สินเชื่อบ้านจะจัดโปรฯ ดึงดูดใจนั่นเอง
แต่ข่าวร้ายมาแล้วจ้า...เพราะตอนนี้ดอกเบี้ยมีแนวโน้มขาขึ้น แม้แบงก์ต่างๆ จะยังไม่ปรับอัตราดอกเบี้ยอย่างชัดเจน แต่สิ่งที่เกิดขึ้นตอนนี้คือโปฯ ดอกเบี้ยต่ำๆ ไม่มีอีกแล้ว ดอกเบี้ยคงที่ไม่ต้องพูดถึง หายสาบสูญไปเลย กรรมก็มาตกกับผู้กู้ละทีนี้จะเลือกกู้อย่างไรต่อ
อย่างที่บอกไปแล้วว่าโปรโมชั่นดอกเบี้ยตามแบงก์ต่างๆ ตอนนี้หมดยุคดอกเบี้ยคงที่ไปแล้ว เพราะจากข้อมูลผลิตภัณฑ์สินเชื่อที่อยู่อาศัยของแบงก์หลักๆ 11 ธนาคาร เหลือเพียง 3 ธนาคารที่ยังคงโปรฯ อัตราดอกเบี้ยคงที่ไว้ ได้แก่ ธนาคารกสิกรไทย อัตราดอกเบี้ย 1-3 เดือนแรก 0%, ธนาคารกรุงไทย โปรฯ ดอกเบี้ย 0.99% ช่วง 1-3 เดือนแรก และ ธอส.มีดอกเบี้ยคงที่ 1 ปี 3.30%
สำหรับดอกเบี้ยลอยตัวอย่างที่รู้กันดีว่าจะเปลี่ยนไปตามต้นทุนของแบงก์จะประกาศออกมาเป็นคราวๆ ไป ซึ่งปัจจุบันอัตราสินเชื่อที่อยู่อาศัยก็จะอ้างอิงกับอัตราดอกเบี้ยลอยตัว MRR เป็นหลัก มีรอบการเปลี่ยนแปลงที่ถี่กว่าในอดีตพอสมควร ดังนั้นจ้องติดตามสถานการณ์เรื่องนี้ให้ดี
และเมื่อแบงก์เลิกแข่งขันโปรฯ ดอกเบี้ยกันแล้ว แถมดอกเบี้ยคงที่ยังหาไม่ได้ หลายคนเริ่มกังวลเรื่องอัตราดอกเบี้ยลอยตัว เเต่แบงก์เองก็ไม่ได้ใจร้ายเกินไป ยังมีโปรฯ หรือส่วนลดเล็กๆ น้อยๆ ให้กับผู้กู้ ด้วยการคิดอัตรา MRR- แทนที่จะเป็น MRR เฉยๆ หรือ MRR+
เมื่อเราต้องกู้ด้วยอัตราดอกเบี้ยลอยตัว แล้วอนาคตดอกเบี้ยธนาคารปรับขึ้น เงินงวดที่ต้องชำระอาจถูกปรับสูงขึ้นไปด้วย แต่การเรียกเก็บเงินงวดเพิ่มมักเป็นไปได้น้อย เพราะธนาคารส่วนใหญ่ก็เผื่อความเสี่ยงกรณีปรับดอกเบี้ยขึ้นไว้แล้ว 1-2%
และที่ผ่านมาอัตราดอกเบี้ยของแบงก์ไม่ได้ปรับขึ้นรุนแรง แต่จะค่อยๆ ทยอยปรับขึ้นทีละน้อยจนไม่รู้สึกถึงผลกระทบ ยกเว้นตัวเลขในไบเสร็จที่อาจจะเห็นยอดตัดเงินต้นแต่ละเดือนลดลงไปบ้างเท่านั้นเอง
จากข้อมูลอัพเดตอัตราดอกเบี้ย MRR ของธนาคารพาณิชย์ที่จดทะเบียนในประเทศ (31 กรกฎาคม 2562) รวมถึงธนาคารรัฐที่ปล่อยสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยเป็นหลัก 2 แห่งคือธนาคารออมสินและ ธอส.พบว่า บางแบงก์เริ่มปรับอัตราดอกเบี้ย MRR เล็กน้อย ทำให้เฉลี่ยอัตราดอกเบี้ย MRR ปัจจุบันอยู่ที่ 7.XX% ต่ำสุดอยู่ที่ 6.75% และสูงสุดอยู่ที่ 9.05% ต่างกันถึง 2.30% ถือว่าต่างกันมาก
ดังนั้นใครกำลังมองหาสินเชื่อเเน่นอนว่าต้องเลือกแบบอัตราดอกเบี้ยต่ำที่สุด เพื่อประหยัดค่าใช้จ่ายดอกเบี้ยให้มากที่สุด เเต่อัตราดอกเบี้ยเองก็ไม่ใช่ปัจจัยเดียวที่จะคำนึงถึง ยังมีเรื่องวงเงินกู้ การอนุมัติสินเชื่อ การบรืการ อื่นๆ ที่ต้องนำมาพิจารณาควบคู่กันไป สุดท้ายก็ขอให้เลือกอัตราดอกเบี้ย+โปรฯ ที่เหมาะกับเราที่สุด สู้ๆ จ้า
เรียบเรียงจากคอลัมน์ Home Loan ในนิตยสาร Home Buyers Guide ฉบับ สิงหาคม 2562
อ่านฉบับเต็มได้แล้วที่ > Home Buyers Guide AUG 2562
เรียบเรียงโดย : ศศิชา พุ่มทับทิม
อีเมล : sasicha@home.co.th
ติดตามข่าวสารอสังหาฯและข่าวดังในกระแส www.home.co.th/news
ติดตามข้อมูลโครงการและความเคลื่อนไหวด้านอสังหาฯ www.home.co.th และ www.facebook.com/Homebuyersfanpage
หรือชมวิดีโออื่นๆ คลิกที่นี่ www.home.co.th/vdo , www.youtube.com/tvhomebuyer
บริษัท โฮมบายเออร์ไกด์ จำกัด
1895/66-67-68 ซ.ไปรษณีย์เสนานิคม ถ.พหลโยธิน แขวงลาดยาว เขตจตุจักร กทม.10900
